Negative Schufa? Vorsicht bei Krediten ohne Bonitätsnachweis

Kreditnehmer sollten Versprechungen auf einen Kredit ohne Bonitätsnachweis kritisch hinterfragen und genau überprüfen.

Negative Schufa: Ist ein Kredit ohne Bonitätsnachweis die Lösung?

Selbst unter Zeitdruck sollte man die Angebote von Krediten ohne Bonitätsnachweis kritisch betrachten, damit der Kredit die Finanzmisere nicht weiter verschärft. Die Suche nach einer alternativen Finanzierung lohnt sich.

Gibt es einen Kredit ohne SCHUFA?

Es gibt unterschiedliche Gründe, aus denen Privatleute einen Kredit beantragen. An oberster Stelle stehen neben der Immobilienfinanzierung größere Ausgaben für Möbel, Unterhaltungselektronik oder ein neues Auto. Auch unerwartet hohe Strom- und Gasnachzahlungen oder eine Autoreparatur können das monatliche Budget schnell überlasten. Das gilt besonders dann, wenn mehrere solcher Ausgaben zeitgleich anfallen und vielleicht außerdem eine Klassenfahrt des Kindes oder die eigene Weiterbildung finanziert werden muss. In einem solchen Fall, ist es sinnvoll, nach einem günstigen Kreditangebot zu suchen und nicht die Ausgabe dadurch zu bezahlen, dass der teure Dispo-Kredit des Girokontos in Anspruch genommen wird.

Ein Hauptgrund für die Ablehnung eines Kreditantrages ist die negative SCHUFA Auskunft. (#01)

Ein Hauptgrund für die Ablehnung eines Kreditantrages ist die negative SCHUFA Auskunft. (#01)

Die Zinsen befinden sich zur Zeit auf einem historisch niedrigen Niveau und es ist relativ einfach möglich, erfolgreich einen Kreditantrag zu stellen. Dennoch gibt es Situationen, in denen dem Kreditnehmer der gewünschte Kredit nicht bewilligt wird. Ein Hauptgrund für die Ablehnung eines Kreditantrages ist die negative SCHUFA Auskunft. In diesen Fällen scheint ein Angebot, das einen Kredit ohne Bonitätsnachweis verspricht, die Lösung des Problems zu sein. Kreditnehmer sollten jedoch gerade bei diesen Angeboten sehr vorsichtig sein. Die Tatsache, dass man Probleme hat, einen Kredit zu bekommen, spricht dafür, dass man sich mittlerweile in einer finanziellen Situation befindet, in der weitere Zahlungsverpflichtungen in die Schuldenfalle führen könnten.

Aus welchen Gründen lehnen Banken einen Kreditantrag ab?

Die mit den Krediten erwirtschafteten Zinsen gehören zu den Haupteinnahmequellen der Banken. Deshalb stößt die Ablehnung eines Kreditantrages beim Bankkunden zunächst auf Unverständnis. Für Banken ist die Beurteilung eines Kreditantrages eine Frage des damit verbundenen Kreditausfallrisikos. Dieses Risiko steigt, wenn die Bonität des Kunden mäßig ist, denn dann besteht die Vermutung, dass der Kreditnehmer die monatlichen Raten nicht vertragsgemäß tilgen kann. Die Bonität wird mit dem sogenannten SCHUFA-Score gemessen, der verschiedene Faktoren berücksichtigt.

Jede Bank versucht sich vor dem Eintritt eines Szenarios zu schützen, in dem Kredite in großem Umfang nicht zurückgezahlt werden können. Auch wenn ein einzelner verspätet oder gar nicht zurückgezahlter Kredit die Bank sicher nicht in ernsthafte wirtschaftliche Schwierigkeiten bringen wird, vermeidet das Kreditinstitut derartige Kreditausfälle soweit wie möglich. Jeder Kredit, der nicht vertragsgemäß zurückgezahlt werden kann, schmälert den Gewinn der Bank und wie jedes andere Wirtschaftsunternehmen gilt das Hauptinteresse der Bank dem Erzielen von Gewinnen. Das ist auch sinnvoll, denn nur ein Unternehmen, das Gewinne erzielt, kann auf Dauer am Markt bestehen.

Aus diesem Grund prüft die Bank die Kreditwürdigkeit und die Kreditfähigkeit des Antragstellers und macht ihre Zusage vom Ergebnis dieser Prüfung abhängig. Diese Prüfung ist in Deutschland gesetzlich vorgeschrieben und dient sowohl dem Schutz der berechtigten Interessen der Banken als auch dem Verbraucherschutz. Es ist nicht hilfreich, wenn einem Bankkunden, der bereits Probleme hat, seinen bisherigen Zahlungsverpflichtungen nachzukommen, ein weiterer Kredit eingeräumt wird. Auf diese Weise verschärft sich die finanzielle Misere weiter. In solchen Fällen ist es sinnvoll, nach Alternativen zu suchen.

Die Bank prüft die Kreditwürdigkeit und die Kreditfähigkeit des Antragstellers und macht ihre Zusage vom Ergebnis dieser Prüfung abhängig. (#02)

Die Bank prüft die Kreditwürdigkeit und die Kreditfähigkeit des Antragstellers und macht ihre Zusage vom Ergebnis dieser Prüfung abhängig. (#02)

Welche Faktoren bestimmen die Kreditwürdigkeit eines Bankkunden?

Kreditwürdig sind Bankkunden, die über eine ausreichende Bonität verfügen. Kennzahl für diese Bonität ist der SCHUFA-Score, der beispielsweise folgende Faktoren berücksichtigt:

  • Anzahl von Kreditkarten
  • Häufigkeit des Wechsels von Girokonten
  • Bestehende Kreditverträge
  • Ratenfinanzierungen
  • Mobilfunkverträge
  • Leasingverträge
  • Bürgschaften
  • Zahlungsausfälle
  • Eidesstattliche Versicherungen
  • Insolvenzverfahren

Jede vertragliche Zahlungsverpflichtung wird der SCHUFA gemeldet. Diese privatwirtschaftliche deutsche Wirtschafsauskunftei schützt ihre Mitglieder vor Zahlungsausfällen. Mit dem Bonitäts-Score wird letztlich die Zahlungsmoral eines Bankkunden beurteilt. Wenn ein Kreditnehmer einen schlechten SCHUFA-Score befürchtet, sollte er vor einem Kreditantrag eine Selbstauskunft einholen und überprüfen, ob veraltete oder falsche Einträge für die mäßige Bewertung verantwortlich sind. In diesen Fällen kann man selbstverständlich die sofortige Löschung der Einträge verlangen und verbessert damit umgehend seinen SCHUFA-Score und die Chance auf einen Kredit.

Außerdem fließen berufliche Qualifikationen und fachliche Fähigkeiten in die Bewertung der Kreditwürdigkeit ein. Auch die Höhe der monatlichen Einkünfte und Verpflichtungen wird beurteilt. Arbeitnehmer müssen Nachweise anhand von Lohn- und Gehaltsnachweisen und Kontoauszügen erbringen. Bei Selbstständigen und Freiberuflern wird die Vorlage von Einkommenssteuerbescheiden, Bilanzen, Einnahmenüberschussrechnungen sowie betriebswirtschaftlichen Auswertungen verlangt. Mit der Analyse der finanziellen Situation soll die Frage beantwortet werden, ob der Kreditnehmer die zusätzliche finanzielle Belastung durch einen neuen Kredit bewältigen kann. Bei einer zu Recht negativen Bewertung ist es sinnvoller, nach anderen Auswegen aus dem finanziellen Engpass zu suchen, anstatt einen neuen Kredit aufzunehmen.

Bei Selbstständigen und Freiberuflern wird die Vorlage von Einkommenssteuerbescheiden, Bilanzen, Einnahmenüberschussrechnungen sowie betriebswirtschaftlichen Auswertungen verlangt. (#03)

Bei Selbstständigen und Freiberuflern wird die Vorlage von Einkommenssteuerbescheiden, Bilanzen, Einnahmenüberschussrechnungen sowie betriebswirtschaftlichen Auswertungen verlangt. (#03)

Welche Faktoren bestimmen die Kreditfähigkeit eines Bankkunden?

Die Kreditfähigkeit wird von der uneingeschränkten Geschäftsfähigkeit des Kreditnehmers bestimmt. Der Antragsteller muss volljährig sein und seinen Wohnsitz sowie eine Bankverbindung in Deutschland haben. Kreditverträge mit nicht uneingeschränkt geschäftsfähigen Personen haben keine Gültigkeit. Hat der Antragsteller eine gewisse Altersgrenze überschritten, erfolgt teilweise eine Ablehnung des Kreditantrages aufgrund der pauschalen Annahme, dass im Alter das Einkommen sinkt.

Welche Gründe sprechen für die Suche nach einem Kredit ohne SCHUFA?

Die gründliche und durchaus berechtigte Prüfung der Kreditanfragen durch die Banken kann jedoch auch dazu führen, dass Kreditnehmer abgelehnt werden, die problemlos in der Lage wären, den Kredit vertragsgemäß zurückzuzahlen. Das betrifft besonders Selbstständige und Freiberufler sowie Beschäftigte, die sich noch in der Probezeit befinden oder einen befristeten Arbeitsvertrag haben. Diese Kreditnehmer werden von vielen Banken generell abgelehnt, obwohl Einnahmen in ausreichender Höhe vorhanden sind.

Bei der Suche nach einem Kredit ohne SCHUFA kann diesen Bankkunden die Nutzung eines Online Kreditvergleichs helfen. Das hat zwei entscheidende Vorteile. Zum einen können die Kreditnehmer sich dort in wenigen Minuten einen Überblick über die günstigsten Kreditangebote von mehr als 20 Banken verschaffen. Dafür ist zunächst nur die Eingabe der persönlichen Daten notwendig. Auf Basis dieser Daten und dem Kreditwunsch erfolgt nun einen Konditionenanfrage, bei der alle infrage kommenden Kreditangebote herausgefiltert werden. Hier finden Selbstständige und Freiberufler auch die Angebote von Banken, die dieser Kundengruppe offener gegenüberstehen und die Kreditvergabe weniger restriktiv handhaben.

Die Konditionenanfrage wird der SCHUFA nicht gemeldet. Damit unterscheidet sich diese Art der Angebotssuche ganz wesentlich von der konventionellen Anfrage bei verschiedenen Filialbanken. Die Filialbanken melden jede Kreditanfrage der SCHUFA, wodurch der Bonitäts-Score belastet wird. Wie bei Score Kompass berichtet, melden Online Kreditvergleiche nur den konkreten Kreditantrag, sodass der Bankkunde zunächst in aller Ruhe die Kreditangebote vergleichen kann. Außerdem wird auf Basis der persönlichen Angaben sofort berechnet, wie hoch die Wahrscheinlichkeit einer Kreditbewilligung ist. Der Bankkunde erspart sich somit, Kreditanträge zu stellen, die von vornherein aussichtslos sind und darüber hinaus den SCHUFA-Score noch weiter belasten.

Die Kreditnehmer können sich in wenigen Minuten einen Überblick über die günstigsten Kreditangebote von mehr als 20 Banken verschaffen. (#04)

Die Kreditnehmer können sich in wenigen Minuten einen Überblick über die günstigsten Kreditangebote von mehr als 20 Banken verschaffen. (#04)

Welche Gefahren lauern hinter Kreditangeboten ohne Bonitätsnachweis?

Neben den schufaneutralen Kreditanfragen auf den seriösen Kreditvergleichsportalen gibt es jedoch auch Kreditangebote, die eindeutig damit werben, dass kein Bonitätsnachweis erbracht werden muss. Diese Versprechen können nicht seriös sein, da es in Deutschland gar nicht möglich ist, Kredite ohne einen vorherigen Nachweis der Kreditfähigkeit und Kreditwürdigkeit zu vergeben. Meist handelt es sich dabei um betrügerische Geldvermittler, deren Ziel es ist, die Kunden finanziell zu schädigen. Nur in zwei Prozent der Fälle erhält der Antragsteller laut SCHUFA-Studie tatsächlich einen Kredit, für den er dann horrende Zinsen von bis zu 20 Prozent bezahlen muss. Derartige Kredite führen viele Bankkunden dann direkt in die Zahlungsunfähigkeit.

Es gibt einige Anzeichen, bei denen Kreditnehmer hellhörig werden und von dem vermeintlich verlockenden Angebot Abstand nehmen sollten:

In all diesen Fällen muss der Schuldner etwas bezahlen und in den wenigsten Fällen wird ihm tatsächlich ein Kredit bewilligt. (#05)

In all diesen Fällen muss der Schuldner etwas bezahlen und in den wenigsten Fällen wird ihm tatsächlich ein Kredit bewilligt. (#05)

  • Der Schuldner soll zunächst Geld bezahlen
  • Vorabgebühren werden per Nachnahme verlangt
  • Kostenpflichtige Hotlines müssen in Anspruch genommen werden
  • Mit dem Darlehn ist eine kostenpflichtige Vereinsmitgliedschaft verknüpft
  • Es muss parallel ein Bausparvertrag abgeschlossen werden
  • Der Abschluss einer Versicherung wird verlangt
  • Ein Zusatzvertrag über eine Kreditkarte wird mit dem Kredit gekoppelt

In all diesen Fällen muss der Schuldner etwas bezahlen und in den wenigsten Fällen wird ihm tatsächlich ein Kredit bewilligt. Die Situation hat sich weiter verschlechtert, denn es sind neue Zahlungsverpflichtungen hinzugekommen.

Welche Alternativen gibt es zum Kredit ohne Bonitätsnachweis?

Generell sollte man zwei Situationen unterscheiden:

  1. Kredite werden aufgrund tatsächlich mangelnder Bonität abgelehnt
  2. Kredite werden aufgrund von Selbstständigkeit oder Überschreiten einer Altersgrenze abgelehnt

Mangelnde Bonität führt zur Ablehnung des Kredits

Eine Privatinsolvenz kann in manchen Fällen die einzige Lösung sein, um sich aus einer ausweglosen Situation zu befreien. (#06)

Eine Privatinsolvenz kann in manchen Fällen die einzige Lösung sein. (#06)

Wenn aufgrund fehlender Bonität eine Bank nach der anderen das Kreditbegehren ablehnt, ist das ein wichtiges Signal dafür, dass die finanzielle Situation zu entgleisen droht. In diesen Fällen ist es wesentlich effektiver, eine professionelle Schuldnerberatung aufzusuchen. Dort unterstützt man die Klienten, eine nachhaltige Lösung der finanziellen Probleme zu erreichen, anstatt mit neuen Krediten weitere Zahlungsverpflichtungen anzuhäufen. Eine Privatinsolvenz kann in manchen Fällen die einzige Lösung sein, um sich aus einer ausweglosen Situation zu befreien.

Auch wenn dies sicher die Ultima Ratio ist, steht doch am Ende der sechs Jahre, die das Insolvenzverfahren dauert, die Restschuldbefreiung und damit die Chance auf einen finanziellen Neuanfang.

Kredit wurde trotz ausreichender Bonität abgelehnt

Selbstständige, Freiberufler oder Menschen, die ein bestimmtes Alter überschritten haben, machen oft die Erfahrung, dass Ihnen kein Kredit gewährt wird, obwohl Sie problemlos in der Lage wären, die damit verbundenen finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen. In diesen Fällen kann man zunächst versuchen, der Bank zusätzliche Sicherheiten zu bieten:

  • Stellen eines Bürgen
  • Hinzunahme eines zweiten Kreditnehmers
  • Stellen von Sicherheiten wie Immobilien oder Lebensversicherungen

Scheiden diese Möglichkeiten aus, ist ein sogenannter Privatkredit (P2P- oder Peer-To-Peer-Kredit) eine weitere denkbare Alternative. Diese Kredite werden von privaten Investoren vergeben, die Selbstständigen, Freiberuflern oder älteren, solventen Kreditnehmern gegenüber weniger restriktiv sind. Angebote für einen Privatkredit findet man ebenfalls auf den Kreditvergleichsportalen. Bei diesen Krediten handelt es sich um seriöse Angebote, die sich im Hinblick auf die Abwicklung nicht von einem Bankkredit unterscheiden.


Bildnachweis: © Shutterstock-Titelbild: Bartolomiej Pietrzyk, #01: Viktorija Reuta, #02: Casper1774 Studio, #03: Roman Samborskyi, #04: JKstock, #05: 3dkombinat, #06: Bildagentur Zoonar GmbH

Über Marius Beilhammer

Marius Beilhammer, Jahrgang 1969, studierte Journalismus in Bamberg. Er schreibt bereits viele Jahre für technische Fachmagazine, außerdem als freier Autor zu verschiedensten Markt- und Businessthemen. Als fränkische Frohnatur findet er bei seiner Arbeit stets die Balance zwischen Leichtigkeit und umfassendem Know-how durch seine ausgeprägte Affinität zur Technik.

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